物聯(lián)網(wǎng)的終極目標(biāo)是實現(xiàn)“四個任何”——任何人在任何時間和任何地點都有能力與任何物理設(shè)備進(jìn)行通信，它在生活的各個方面都有廣泛應(yīng)用。如今，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用再度引發(fā)眾人關(guān)注。
物聯(lián)網(wǎng)被稱為繼計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)之后的第三次信息技術(shù)浪潮。物聯(lián)網(wǎng)金融通過對實體世界有組織的感知與互動，可從時間和空間兩個維度上全面感知實體行為、識別實體價值，以促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，提升金融風(fēng)險防范水平，同時也可為百姓提供更加便捷的金融服務(wù)。
物聯(lián)網(wǎng)概述
物聯(lián)網(wǎng)的實踐最早可以追溯到1990年施樂公司的網(wǎng)絡(luò)可樂販?zhǔn)蹤C(jī)，1999年美國麻省理工學(xué)院的凱文·艾希頓（Kevin Ashton）教授首次提出物聯(lián)網(wǎng)的概念。物聯(lián)網(wǎng)即“萬物相連的互聯(lián)網(wǎng)”（The Internet of Things，IoT），是指運用各種裝置和技術(shù)實時采集需要監(jiān)控、連接、互動的物體信息及過程，采集的信息既包括自身信息和運行信息，也可包括聲、光、熱、電、位置等環(huán)境信息，這些信息通過各類網(wǎng)絡(luò)接入互聯(lián)網(wǎng)；同時，物聯(lián)網(wǎng)也反向?qū)⑦B接至互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備（如電腦、手機(jī)等）延伸至所有物聯(lián)網(wǎng)上連接的物品。這使得物聯(lián)網(wǎng)一方面可提升對物品的智能化感知、識別和管理，另一方面也將深刻地改變?nèi)伺c物、物與物乃至人與人之間的關(guān)系和聯(lián)系。概括來說，物聯(lián)網(wǎng)的終極目標(biāo)是實現(xiàn)“四個任何”——任何人在任何時間和任何地點都有能力與任何物理設(shè)備進(jìn)行通信。
目前，一般將物聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)分為四層：感知層、網(wǎng)絡(luò)層、平臺層和應(yīng)用層。
感知層負(fù)責(zé)采集數(shù)據(jù)。人通過視覺、聽覺、味覺和觸覺來感知世界，物聯(lián)網(wǎng)則通過感知層的各類傳感器來識別和感知物體。傳感器采集物體自身與周圍的各類信息并將這些數(shù)據(jù)上傳。很多傳感器在感知能力上遠(yuǎn)超人類，更重要的是其采集結(jié)果一般是數(shù)字化的，可以直接進(jìn)行信息化處理。
網(wǎng)絡(luò)層負(fù)責(zé)信息傳輸。人通過神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來傳輸生物電信號，物聯(lián)網(wǎng)則通過各種網(wǎng)絡(luò)傳輸協(xié)議將感知層收集的數(shù)據(jù)傳送匯總到平臺層。傳輸協(xié)議具備的不同特性使其適用于不同環(huán)境：為人熟知的WiFi、藍(lán)牙、ZigBee等協(xié)議適用于室內(nèi)的近距離傳輸，eMTC、NB-IoT、SigFox和LoRa等協(xié)議則適用于戶外遠(yuǎn)距離傳輸。平臺層類似于人的大腦，對物聯(lián)網(wǎng)中收到的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總和處理。
平臺層應(yīng)能夠支撐對海量數(shù)據(jù)的智能化處理，因此一般使用云平臺。應(yīng)用層可看作是物聯(lián)網(wǎng)的“社會分工”。物聯(lián)網(wǎng)覆蓋了可穿戴設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)、智能家居、智慧城市以及工業(yè)互聯(lián)等各類垂直應(yīng)用領(lǐng)域，針對不同的領(lǐng)域和實際使用場景，其應(yīng)用也不盡相同。
例如，近年來流行的智能腕帶和手表，可以監(jiān)控身體狀況以及定位，是物聯(lián)網(wǎng)在可穿戴設(shè)備領(lǐng)域的應(yīng)用；而新款汽車則多包含通信導(dǎo)航、信息共享、遠(yuǎn)程操控和聲音控制等功能，這就是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用。
物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用
2017年下半年，經(jīng)歷了消沉期的物聯(lián)網(wǎng)再度引發(fā)各界關(guān)注。Gartner近期公布了2018年將對大部分企業(yè)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生顯著影響的十大科技，其中前三項分別為人工智能基礎(chǔ)、智能應(yīng)用與分析、智能物件，它們皆屬于人工智能范疇，物聯(lián)網(wǎng)則是人工智能感知世界的最佳方式之一。
2017年11月底，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）規(guī)模部署行動計劃》，該計劃的推出，不但可顯著提升我國互聯(lián)網(wǎng)的承載能力和服務(wù)水平，同時也將從基礎(chǔ)設(shè)施層面高效支撐物聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。
2017年12月8日，習(xí)近平總書記在中共中央政治局就實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略進(jìn)行第二次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，要“審時度勢、精心謀劃、超前布局、力爭主動，推動實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，這無疑為我國加快物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)提供了寶貴機(jī)遇。
物聯(lián)網(wǎng)將對現(xiàn)實世界進(jìn)一步實現(xiàn)數(shù)字化，并為各類物品賦予信息化屬性，當(dāng)這一特征與信息化程度一直處在領(lǐng)先地位的金融相遇時，將產(chǎn)生極大的“化學(xué)效應(yīng)”，一方面提升金融感知現(xiàn)實世界的能力，另一方面大大推動物品實體屬性與價值屬性的融合。從促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的角度來看，物聯(lián)網(wǎng)金融將有效拓展各金融機(jī)構(gòu)掌握和了解實體運行的情況的能力，以進(jìn)行精準(zhǔn)金融服務(wù)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。
在供應(yīng)鏈金融場景下，核心企業(yè)一般只掌握其直接上下游企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，如果整條產(chǎn)業(yè)鏈上各參與主體都加入基于物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)平臺，則可使其獲得更多的大量的真實交易數(shù)據(jù)和實體行為，方便其對產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)主體的信用狀況進(jìn)行全面客觀評估。比如，徐工集團(tuán)不僅利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理，而且還借此實現(xiàn)了對全球設(shè)備的識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和診斷處理；其下屬的徐工工程機(jī)械租賃有限公司則基于物聯(lián)網(wǎng)開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以徐工集團(tuán)主機(jī)制造企業(yè)為核心企業(yè)，為其上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商和用戶等提供金融、資產(chǎn)運作、經(jīng)營租賃等綜合型支持服務(wù)，并施行信用銷售整體風(fēng)險控制。
物聯(lián)網(wǎng)也將成為商業(yè)銀行授信的依據(jù)之一，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)中小微企業(yè)提供支撐。銀行可運用物聯(lián)網(wǎng)實時掌握其授信企業(yè)的采購渠道、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況以及用戶的使用情況，可按需貸款、按進(jìn)度放款。物聯(lián)網(wǎng)還可幫助銀行開展貸前調(diào)查、貸中管理、貸后預(yù)警，預(yù)防欺詐違約案件。
在保險領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將推動保險機(jī)構(gòu)實施精準(zhǔn)展業(yè)，以區(qū)別定價等方式將保險覆蓋到更廣泛的人群。傳統(tǒng)上，保險產(chǎn)品設(shè)計主要是依照概率原理，如果投保人出事概率低、賠付總和小于投?？傤~，保險公司就能盈利。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大幅提高保險業(yè)對風(fēng)險的預(yù)期和預(yù)防能力，例如，利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析客戶駕駛習(xí)慣并設(shè)計車險產(chǎn)品，利用智能家居技術(shù)設(shè)計財險產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)穿戴設(shè)備設(shè)計人身險產(chǎn)品等。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的定位功能和監(jiān)測功能，有助于將“動產(chǎn)”賦予“不動產(chǎn)”的屬性，會對保理和租賃等領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響，有助于拓寬實體企業(yè)融資渠道。
從提升金融風(fēng)險防范水平來看，物聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在革新審計實施模式、完善信用體系建設(shè)和增強(qiáng)風(fēng)險管理能力等方面。
首先，革新審計實施機(jī)制，提升審計實施效果。
常規(guī)的財務(wù)報告審計（如企業(yè)年報審計）都是在期末進(jìn)行，財務(wù)報告通常只能反映某單位特定期間或特定時點的財務(wù)數(shù)據(jù)變化情況。借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，被審計對象的存貨、固定資產(chǎn)和金融資產(chǎn)等信息都能被感知和獲取，其每一筆業(yè)務(wù)都會被信息系統(tǒng)忠實地記錄下來，發(fā)生的任何事項也會被記錄在案。這樣一來，計算機(jī)系統(tǒng)將自動對項目進(jìn)行核算，實時監(jiān)控并自動生成項目日志和相關(guān)賬目，做到實時監(jiān)控企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動，給企業(yè)外部的財務(wù)信息使用者提供最新鮮的“增信服務(wù)”。
其次，促進(jìn)信用體系建設(shè)更加完備。
一方面，可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的泛在化和客觀化特點，對企業(yè)及個人的經(jīng)營、交易、消費等行為進(jìn)行識別追蹤，提升支撐信用體系的信息維度，從而建立覆蓋面更廣的信用信息數(shù)據(jù)庫；另一方面，通過傳感器收集的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以更加深入全面地掌握企業(yè)或個人的實時資產(chǎn)狀態(tài)、銷售情況等信息，從而對客戶進(jìn)行實時、全面、客觀的信用評估。
最后，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力。
一是可以更好地管控抵質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，如在鋼鐵貿(mào)易中可全過程、全環(huán)節(jié)地堵住鋼貿(mào)倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等問題，在汽車質(zhì)押業(yè)務(wù)中解決汽車合格證重復(fù)質(zhì)押貸款等難題；二是有效管控欺詐風(fēng)險，如在基于手機(jī)的移動支付中，有線與無線配合使用的雙重驗證提升了支付安全性，降低了黑客、不良商戶、釣魚網(wǎng)站等非法交易發(fā)生的頻率；三是有效管控案件和操作風(fēng)險，如通過監(jiān)控現(xiàn)金柜、庫房、機(jī)房等重要資產(chǎn)設(shè)備，監(jiān)控ATM等服務(wù)設(shè)施等，提高金融安防的可靠性。
此外，物聯(lián)網(wǎng)還可以進(jìn)一步改善金融服務(wù)和公共服務(wù)，為居民提供更加便捷和友好的用戶體驗。例如，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將居民家庭的水、電、氣和熱力表等與銀行賬戶聯(lián)網(wǎng)，可以實現(xiàn)遠(yuǎn)程查詢和繳費；車聯(lián)網(wǎng)的支付應(yīng)用，使駕駛?cè)藛T可以不停車?yán)U納高速費、停車費等，有助于緩解城市和道路擁堵問題。
物聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與應(yīng)對
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在加快金融信息化和數(shù)字化步伐的同時也會帶來新的風(fēng)險，需要金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門未雨綢繆。
一是網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險。
海量的電子傳感器和智能控制設(shè)備將數(shù)以百億計的各類設(shè)施實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，增大了各類網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險。非法入侵者可以利用智能設(shè)備中的軟硬件漏洞滲透進(jìn)網(wǎng)絡(luò)，攔截和操縱信息，修改設(shè)備行為；也可以對金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)動攻擊［如拒絕服務(wù)（DoS）攻擊等］，以引發(fā)不同規(guī)模及程度的金融服務(wù)體系崩潰。金融犯罪分子利用物與物之間的連接實施金融犯罪，使得犯罪追蹤變得更加困難。這就要求有關(guān)部門必須做好物聯(lián)網(wǎng)金融安全的頂層設(shè)計規(guī)劃，針對感知、網(wǎng)絡(luò)、平臺和應(yīng)用各個層級，分門別類制定安全防護(hù)指引，全方位提升物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)韌性，建立相關(guān)技術(shù)漏洞的行業(yè)風(fēng)險提示共享機(jī)制等。
二是數(shù)據(jù)安全和隱私泄露問題。
大數(shù)據(jù)與金融業(yè)深度融合，使數(shù)據(jù)資源成為各方競相追逐的“金礦”。隨著物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值日益顯現(xiàn)，部分企業(yè)出于成為數(shù)據(jù)寡頭的逐利驅(qū)動，可能借助各類傳感器技術(shù)進(jìn)一步收集個體隱私以創(chuàng)造新的商業(yè)模式，對公民個人隱私帶來更大威脅。對此，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)制定物聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)采集和使用的各項規(guī)范和措施，提出傳感設(shè)備設(shè)置規(guī)則及管理要求，明確物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)權(quán)屬、訪問權(quán)限規(guī)則和安全管控要求，建立信息應(yīng)用規(guī)則和退出應(yīng)用清除機(jī)制。
三是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題。
統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)是建設(shè)低成本且聯(lián)網(wǎng)通用的金融物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵所在，缺乏統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將難以甄別物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用優(yōu)劣，不利于產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展。當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)金融尚未鋪開，相關(guān)產(chǎn)業(yè)仍處于探索發(fā)展階段。有關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廠商加強(qiáng)合作，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，鎖定產(chǎn)業(yè)急需，探索制定物聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
四是數(shù)據(jù)歧視與數(shù)據(jù)鴻溝問題。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模行業(yè)應(yīng)用后，人與物的行為特征被高度的用數(shù)字表現(xiàn)形式予以量化。受使用行為數(shù)據(jù)所帶來的利益誘導(dǎo)，數(shù)據(jù)歧視風(fēng)險將不可避免產(chǎn)生。大量用戶信息（如身體狀況，活動特點等）被采集，使得物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者有可能將用戶行為模式和偏好一覽無余，進(jìn)而對用戶進(jìn)行高度針對性的營銷策略，甚至對用戶“下套”，例如，向遇到財務(wù)困難的客戶提供不合理的高利貸服務(wù)等。與此同時，對于眾多老年人或社會弱勢群體而言，由于他們不會使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，勢必會喪失享受更好金融服務(wù)的機(jī)會，甚至被迫以更高昂的價格購買各類金融產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)在挖掘物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的海量信息資源的同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)促使其將信息的利用控制在公共政策和法律框架允許范圍內(nèi)，打擊數(shù)據(jù)分析和使用過程中存在的主觀性、歧視性或誤導(dǎo)性行為。
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