中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng) 萬(wàn)存知

互聯(lián)網(wǎng)誕生在美國(guó)，但在中國(guó)應(yīng)用最為廣泛。金融科技脫胎于互聯(lián)網(wǎng)，走在最前沿的依然是美國(guó)和中國(guó)。金融科技包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，其中大數(shù)據(jù)作為一切技術(shù)運(yùn)轉(zhuǎn)的最基本單元，也是一切技術(shù)發(fā)展的“燃料”和“能源”。大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新與發(fā)展為征信體系建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)，但也產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險(xiǎn)和矛盾。對(duì)于此，我們需要把握好大數(shù)據(jù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的平衡，引導(dǎo)大數(shù)據(jù)在征信業(yè)務(wù)中的合規(guī)運(yùn)用，發(fā)揮征信金融重要基礎(chǔ)設(shè)施作用，更好實(shí)現(xiàn)建立覆蓋全社會(huì)征信系統(tǒng)的總體目標(biāo)。

大數(shù)據(jù)的基本概念

大數(shù)據(jù)指的是數(shù)量、種類、更新速率呈指數(shù)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)及處理這些新型數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與發(fā)展應(yīng)用了先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析手段，其出現(xiàn)重新定義大量以前難以定義和使用的數(shù)據(jù)，拓展了數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍，數(shù)據(jù)的使用更加靈活和深入，數(shù)據(jù)之間聯(lián)系也更為緊密。

大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又稱行數(shù)據(jù)，是指通過(guò)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行儲(chǔ)存和管理，由二維表結(jié)構(gòu)來(lái)邏輯表達(dá)和實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù)，通常以數(shù)字、字母、文字等字符體現(xiàn)，具有一定的規(guī)律性，數(shù)據(jù)格式和內(nèi)容有嚴(yán)格限制。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)不規(guī)則或者不完整，沒(méi)有預(yù)先定義的數(shù)據(jù)模型，或者沒(méi)有按照預(yù)先定義的方式組織的信息，如電子郵件、文本文件、音頻文件、圖片和視頻、圖片和短信以及潛在未定義的數(shù)據(jù)來(lái)源。

大數(shù)據(jù)具有4V的特征：大量(Volume)，即數(shù)據(jù)量巨大;多樣(Variety)，即數(shù)據(jù)種類繁多;高速(Velocity)，即數(shù)據(jù)處理速度快;價(jià)值(Value)，即數(shù)據(jù)被賦予了更高的價(jià)值。

大數(shù)據(jù)在征信體系建設(shè)中的應(yīng)用 大數(shù)據(jù)以其獨(dú)特的4V特征，為促進(jìn)征信體系建設(shè)方面發(fā)揮的積極作用。

1.大數(shù)據(jù)帶來(lái)了數(shù)據(jù)量級(jí)的指數(shù)增長(zhǎng)。有一個(gè)經(jīng)常被引用的估算，2011年，全球數(shù)據(jù)規(guī)模為1.8ZB，并以每天至少產(chǎn)生2.5EB數(shù)據(jù)量的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2020年，將會(huì)有40ZB的數(shù)據(jù)量被創(chuàng)造出來(lái)。而在國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)市場(chǎng)中，淘寶每天有上千萬(wàn)家商戶在不斷的產(chǎn)生信息，微信的月活躍用戶已超過(guò)10億，京東金融每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量超過(guò)200TB。這些都表明大量的數(shù)據(jù)正在產(chǎn)生和積累，而且數(shù)據(jù)量正在非常迅速地增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)在征信系統(tǒng)中表現(xiàn)的尤為明顯。

我國(guó)已建成世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(下稱“數(shù)據(jù)庫(kù)”)。截至2018年9月末，人民銀行運(yùn)維的數(shù)據(jù)庫(kù)中，個(gè)人系統(tǒng)累計(jì)收錄信貸信息30億多條、非信貸信息66億多條，為9.7億多自然人建立統(tǒng)一的信用檔案，接入法人機(jī)構(gòu)3453家，日均查詢477萬(wàn)余次;企業(yè)系統(tǒng)累計(jì)收錄信貸信息3.5億多條、非信貸信息5100多萬(wàn)條，為2560多萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，接入法人機(jī)構(gòu)3351家，日均查詢29萬(wàn)余次。

2.大數(shù)據(jù)豐富了信息的類別，信息來(lái)源更加廣泛。大數(shù)據(jù)的發(fā)展致使多種類型的替代數(shù)據(jù)(Alternative Data)在信貸領(lǐng)域中出現(xiàn)，替代數(shù)據(jù)包括個(gè)人的支付、交易、消費(fèi)、社交、上網(wǎng)痕跡、網(wǎng)絡(luò)搜索、生活軌跡等，來(lái)源也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到政府部門、公共事業(yè)單位、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司等，現(xiàn)已被越來(lái)越廣泛的應(yīng)用于信貸支持。

從國(guó)外發(fā)展上看，國(guó)外征信機(jī)構(gòu)廣泛探索利用替代數(shù)據(jù)支持信貸，如通過(guò)采集電信、有限電視、租賃等賬單支付數(shù)據(jù)，移動(dòng)設(shè)備、電子郵件、社交媒體等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)及社會(huì)關(guān)系信息對(duì)無(wú)信用記錄者和薄信用記錄者提供征信服務(wù)。

從國(guó)內(nèi)發(fā)展上看，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)替代數(shù)據(jù)的采集力度。目前，數(shù)據(jù)庫(kù)除了實(shí)現(xiàn)對(duì)銀、證、保領(lǐng)域借貸信息的共享外，還采集了社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等替代數(shù)據(jù)。此外，百行征信按照“共商、共建、共享、共贏”原則，已與241家機(jī)構(gòu)簽署信用信息共享合作協(xié)議，涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)(P to P)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營(yíng)銀行、助貸機(jī)構(gòu)、金融科技公司等，并將逐步覆蓋到水電氣話等公用單位及運(yùn)營(yíng)商掌握的，能影響個(gè)人信用狀況的替代數(shù)據(jù)。

3.大數(shù)據(jù)加速了信息的集中，縮短了信息流動(dòng)的時(shí)間。大數(shù)據(jù)的高速更大程度上發(fā)揮了征信功能的作用。數(shù)據(jù)的產(chǎn)生速度和流動(dòng)速度越快，數(shù)據(jù)的集中度越高，征信系統(tǒng)就能快速甚至實(shí)時(shí)的做出對(duì)客戶償債意愿和償債能力的判斷，在保證信息時(shí)效性、提升信貸效率的同時(shí)，也能更好防范金融領(lǐng)域中的各類風(fēng)險(xiǎn)。

高速的數(shù)據(jù)輸入、處理、輸出速度使征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更新與交互時(shí)間由1月、1周、1天，變?yōu)?小時(shí)，1分鐘乃至實(shí)時(shí)。如當(dāng)前數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)支持實(shí)時(shí)更新，能實(shí)時(shí)對(duì)客戶做出分析評(píng)價(jià)，也能及時(shí)完成大量的異議及各類數(shù)據(jù)的更正，保證征信系統(tǒng)高速高質(zhì)量運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，征信機(jī)構(gòu)還與銀行開展了7×24不間斷的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳輸、更新，確保數(shù)據(jù)時(shí)效性的同時(shí)也大大縮短了放貸時(shí)間，在線上將企業(yè)從貸款申請(qǐng)到發(fā)放貸款的時(shí)間由傳統(tǒng)的10天左右壓縮至10分鐘左右，拉近了征信機(jī)構(gòu)、放貸人和借貸人之間的距離。

4.大數(shù)據(jù)挖掘出了數(shù)據(jù)的深層內(nèi)涵和關(guān)系，為數(shù)據(jù)創(chuàng)造了新的價(jià)值。大數(shù)據(jù)與隨之而來(lái)的新型數(shù)據(jù)處理技術(shù)能夠深入挖掘已有數(shù)據(jù)的價(jià)值，也能提高以前低價(jià)值的數(shù)據(jù)的價(jià)值，還可通過(guò)發(fā)掘數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系賦予數(shù)據(jù)新的價(jià)值。

在征信系統(tǒng)建設(shè)中，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)信貸信息和替代數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘，提供征信增值產(chǎn)品與服務(wù)，多維度評(píng)價(jià)客戶信用狀況，為缺少信用記錄的客戶提供信用評(píng)價(jià)，幫助其獲得正規(guī)金融服務(wù)，增加貸款可獲得性。征信機(jī)構(gòu)對(duì)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值的模式主要有以下三種。

一是橫向采集關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。如通過(guò)廣泛采集政府部門、公用事業(yè)單位所掌握的企業(yè)工商登記、納稅、財(cái)務(wù)報(bào)表、社保公積金繳納、水電氣繳費(fèi)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等信息，分析研究其內(nèi)在關(guān)聯(lián)并提供征信服務(wù)。

二是縱向垂直整合信息資源。如通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間應(yīng)收應(yīng)付信息的整合和確權(quán)，以供應(yīng)鏈金融為載體，建立供應(yīng)鏈上大型企業(yè)和中小微企業(yè)間的信用傳導(dǎo)機(jī)制，開拓出征信業(yè)務(wù)新模式。

三是深入挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)涵。如通過(guò)深入挖掘稅務(wù)信息價(jià)值，與商業(yè)銀行合作開發(fā)深度基于稅務(wù)數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品，提供更具針對(duì)性的征信服務(wù)。

通過(guò)這三種征信業(yè)務(wù)模式，征信機(jī)構(gòu)因地制宜開展征信服務(wù)，為銀企雙方牽線搭橋、增進(jìn)互信，解決了小微企業(yè)跨越“第一次”申貸門檻問(wèn)題，對(duì)化解小微企業(yè)融資難、融資貴有著積極的作用。

此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘負(fù)面信息也能起到防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

大數(shù)據(jù)存在的問(wèn)題

1.個(gè)人隱私和商業(yè)秘密得不到有效保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)有法律對(duì)于大數(shù)據(jù)行業(yè)并無(wú)明確定義，對(duì)使用大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的規(guī)范和管理方式，這既容易導(dǎo)致大數(shù)據(jù)行業(yè)由于缺乏監(jiān)管而產(chǎn)生違法采集、過(guò)度采集、濫用個(gè)人信息和商業(yè)機(jī)密的問(wèn)題，致使個(gè)人隱私和商業(yè)秘密無(wú)法得到有力保護(hù)，也不利于大數(shù)據(jù)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

2.數(shù)據(jù)安全問(wèn)題頻發(fā)，數(shù)據(jù)跨境監(jiān)管難。當(dāng)前，由于外部黑客入侵、內(nèi)部員工監(jiān)守自盜、機(jī)構(gòu)信息管理不健全等原因，數(shù)據(jù)行業(yè)信息泄露事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)公司Face-book、征信機(jī)構(gòu)Equifax的信息泄露事件都在全球造成了極大的負(fù)面影響。信息安全是國(guó)家安全戰(zhàn)略的重要組成部分，信息技術(shù)的高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)為個(gè)人提供極大便利的同時(shí)，信息安全的保護(hù)也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，征信行業(yè)擁有大量敏感度高、私密性強(qiáng)的個(gè)人信用信息，是國(guó)家的關(guān)鍵數(shù)據(jù)資源，一旦發(fā)生信息泄露，即可造成非常嚴(yán)重的后果。

此外，大數(shù)據(jù)行業(yè)的快速發(fā)展也導(dǎo)致數(shù)據(jù)跨境監(jiān)管難度上升，國(guó)家安全數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私、商業(yè)秘密數(shù)據(jù)的跨境安全難以得到保障，歐盟的GDPR、美國(guó)和歐盟之間的隱私盾(Privacy Shield)協(xié)議都對(duì)數(shù)據(jù)跨境做出了相應(yīng)的規(guī)定，但我國(guó)對(duì)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)暫未做出相關(guān)規(guī)定。

3.數(shù)據(jù)來(lái)源難以做到清晰、準(zhǔn)確、可控。當(dāng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信時(shí)，面臨著數(shù)據(jù)來(lái)源良莠不齊，數(shù)據(jù)不完整、質(zhì)量沒(méi)保障等問(wèn)題，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、及時(shí)性、完整性難以得到保證。數(shù)據(jù)量的龐雜和數(shù)據(jù)源單位安全管控限制，導(dǎo)致數(shù)據(jù)大多來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)爬取，沒(méi)有固定的數(shù)據(jù)合作關(guān)系，數(shù)據(jù)呈碎片狀態(tài)，沒(méi)用使用規(guī)則，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、系統(tǒng)性和穩(wěn)定性差，標(biāo)準(zhǔn)化和格式化水平低，非格式化數(shù)據(jù)隨機(jī)性大，所以大數(shù)據(jù)“垃圾進(jìn)、垃圾出”的說(shuō)法甚為流行，產(chǎn)品與服務(wù)的公正性也得不到保證。

4.大數(shù)據(jù)行業(yè)的市場(chǎng)共享機(jī)制尚未成型。當(dāng)前大數(shù)據(jù)行業(yè)沒(méi)有形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)處理與分享規(guī)則，掌握數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)眾多，各自有各自的數(shù)據(jù)來(lái)源，在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的專業(yè)術(shù)語(yǔ)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及行為規(guī)范的情況下，事實(shí)上形成了一個(gè)個(gè)信息孤島，不利于實(shí)現(xiàn)信息全覆蓋市場(chǎng)格局的形成，更不利于大數(shù)據(jù)市場(chǎng)統(tǒng)一秩序的形成。

下一步工作思考

大數(shù)據(jù)是一把優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都非常明顯雙刃劍，要一分為二地看待，既要發(fā)揮大數(shù)據(jù)的在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)更快更有效運(yùn)轉(zhuǎn)方面的優(yōu)勢(shì)，也要解決好大數(shù)據(jù)在個(gè)人隱私、信息安全等方面的劣勢(shì)。 發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)是將大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)納入監(jiān)管范疇，才能更好發(fā)揮大數(shù)據(jù)促進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)的作用。

尊重信息主體權(quán)益和信息安全是大數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的前提。要平衡好商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動(dòng)與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系，協(xié)調(diào)好信息提供方、信息采集加工方(征信機(jī)構(gòu)等)、信息使用方等各方的利益訴求，確保信息主體權(quán)益得到尊重和維護(hù)的同時(shí)，探索通過(guò)一種無(wú)差異自愿的合作機(jī)制，將各方有機(jī)聯(lián)結(jié)起來(lái)，形成穩(wěn)定的良性互動(dòng)的路線圖，建立健全信息共享的體制機(jī)制。

積極介入個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)、數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全等法律法規(guī)和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定，加強(qiáng)征信體系建設(shè)中的信息保護(hù)制度建設(shè)，強(qiáng)化信息安全保護(hù)能力，提升信息安全管理水平，建立完善數(shù)據(jù)泄露通知制度和應(yīng)急補(bǔ)救預(yù)案，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)來(lái)源的清晰、準(zhǔn)確、可控，確保數(shù)據(jù)在安全、合規(guī)的前提下自由流動(dòng)。

繼續(xù)發(fā)揮大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信體系建設(shè)中的優(yōu)勢(shì)，助力普惠金額，解決小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。大數(shù)據(jù)具有4V特征，能夠幫助解決傳統(tǒng)征信無(wú)法解決的問(wèn)題，滲透到傳統(tǒng)征信無(wú)法滲透的地方。因此，發(fā)揮征信的作用，以征信機(jī)構(gòu)作為數(shù)據(jù)傳遞的紐帶，通過(guò)大數(shù)據(jù)拓寬信息的來(lái)源和征信產(chǎn)品的應(yīng)用，多維度展示個(gè)人和小微企業(yè)的信用及風(fēng)險(xiǎn)狀況，才能更好幫助缺少信用記錄的個(gè)人和小微企業(yè)獲取貸款，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信用信息的全生命周期全覆蓋。